System scoringu kredytowego BIK przypisuje każdej osobie ocenę liczbową w zakresie od 0 do 1000. Wynik ten jest obliczany na podstawie różnych czynników, takich jak historia kredytowa danej osoby, zachowanie w zakresie spłat, wysokość zadłużenia oraz długość historii kredytowej.
Czym jest scoring kredytowy Biura Informacji Kredytowej (BIK)?
BIK to biuro kredytowe, dostarczające informacji związanych z kredytami instytucjom finansowym, firmom i osobom prywatnym. System scoringu kredytowego BIK służy do oceny zdolności kredytowej danej osoby oraz prawdopodobieństwa spłaty pożyczki lub kredytu w terminie.
Artykuł finansowy Rekin Finansów, scoring kredytowy definiuje następująco:
„Scoring kredytowy jest dynamicznym modelem statystycznym, który przekształca dane o kredytobiorcy i aktualnym środowisku gospodarczym w miary liczbowe, które służą bankowi lub instytucji kredytowej do podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu w czasie rzeczywistym”
Wyższa punktacja BIK wskazuje na lepszą zdolność kredytową danej osoby i jest ona uważana za mniej ryzykownego kredytobiorcę. Niższa ocena oznacza, że dana osoba może mieć wyższe ryzyko niespłacenia swoich zobowiązań kredytowych i może mieć trudniejszy czas na uzyskanie kredytu lub zatwierdzenia pożyczki.
System scoringu kredytowego BIK jest powszechnie stosowany przez banki i instytucje finansowe w Polsce do oceny ryzyka kredytowego i podejmowania decyzji kredytowych. Dobra ocena kredytowa może pomóc osobom fizycznym uzyskać lepsze warunki kredytu, oprocentowanie i inne korzyści związane z kredytem. Dlatego ważne jest, aby osoby fizyczne utrzymywały dobrą ocenę kredytową poprzez dokonywanie terminowych spłat i odpowiedzialne zarządzanie swoim kredytem.
Gdzie sprawdzić swój scoringu w BIKu?
Osoby fizyczne mogą sprawdzić swoją ocenę punktową BIK, wnioskując o raport bezpośrednio z BIK. Raport można uzyskać na kilka sposobów:
- Online: Osoby fizyczne mogą zarejestrować się na stronie internetowej BIK (https://www.bik.pl/) i poprosić o swój raport kredytowy online. Raport będzie dostępny do pobrania po zweryfikowaniu przez BIK tożsamości osoby fizycznej.
- Drogą pocztową: Osoby fizyczne mogą wystąpić o swój raport BIK drogą pocztową, wypełniając formularz wniosku i wysyłając go do BIK wraz z kserokopią dowodu osobistego.
- Osobiście: Osoby fizyczne mogą osobiście odwiedzić centrum obsługi klienta BIK i złożyć wniosek o raport kredytowy. Będą musiały przedstawić ważny dowód osobisty w celu weryfikacji swojej tożsamości.
Warto zauważyć, że osoby fizyczne mają prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego z BIK w ciągu roku. Każdy dodatkowy raport w ciągu roku będzie wiązał się z opłatą.
Metoda wyliczania scoringu kredytowego
Metoda obliczania scoringu kredytowego opiera się na szeregu czynników związanych z historią kredytową danej osoby. Czynniki te są analizowane za pomocą modelu statystycznego, który przypisuje numeryczną ocenę punktową reprezentującą zdolność kredytową danej osoby. Kluczowe czynniki, które są brane pod uwagę w modelu scoringu kredytowego BIK to:
- Historia płatności: Najważniejszym czynnikiem w modelu scoringu kredytowego BIK jest historia płatności danej osoby. Obejmuje ona liczbę płatności dokonanych w terminie, wszelkie brakujące płatności oraz kwotę zaległego zadłużenia.
- Wykorzystanie kredytu: Pod uwagę brana jest również kwota kredytu, którą dana osoba wykorzystała w porównaniu z jej limitem kredytowym. Kredytobiorcy, którzy wykorzystują duży procent dostępnego kredytu mogą być postrzegani jako osoby o podwyższonym ryzyku.
- Długość historii kredytowej: Pod uwagę brana jest również długość okresu, w którym dana osoba korzystała z kredytu. Dłuższa historia kredytowa może wskazywać na bardziej stabilny profil finansowy i niższe ryzyko niewypłacalności.
- Rodzaj kredytu: Czynnikiem jest również rodzaj kredytu, z którego dana osoba korzystała w przeszłości. Kredytobiorcy z mieszanką różnych rodzajów kredytów, takich jak karty kredytowe, pożyczki i kredyty hipoteczne, mogą być postrzegani jako mniejsze ryzyko.
- Ostatnie wnioski kredytowe: Liczba wniosków kredytowych złożonych przez daną osobę w krótkim okresie czasu może negatywnie wpłynąć na jej ocenę kredytową.
Na podstawie tych czynników BIK oblicza ocenę kredytową w zakresie od 0 do 1000. Kredytodawcy mogą wykorzystać tę ocenę wraz z innymi czynnikami, aby określić czy zatwierdzić wniosek kredytowy oraz jakie oprocentowanie i warunki zaoferować.
Sposoby na podniesienie scoringu kredytowego
Poprawa wyniku kredytowego może zająć trochę czasu, ale istnieje kilka sposobów, aby to zrobić. Oto kilka sposobów na poprawienie swojej oceny kredytowej.
Płać swoje rachunki na czas
Historia płatności jest jednym z najważniejszych czynników, które wpływają na scoring kredytowy. Dlatego dokonywanie terminowych płatności za wszystkie swoje zobowiązania kredytowe, takie jak pożyczki, karty kredytowe i rachunki za media, jest niezbędne do poprawy Twojej oceny kredytowej.
Zmniejsz swoje wykorzystanie kredytu
Wykorzystanie kredytu, czyli kwota kredytu, którą wykorzystujesz w porównaniu z całkowitym limitem kredytowym, może również wpłynąć na scoring kredytowy. Postaraj się utrzymać wykorzystanie kredytu poniżej 30% limitu kredytowego. Spłacanie sald i unikanie nowych obciążeń może pomóc w zmniejszeniu wykorzystania kredytu i poprawić Twoją ocenę kredytową.
Monitoruj swoje raporty kredytowe
Regularnie sprawdzaj swój raport kredytowy, aby upewnić się, że nie ma w nim błędów lub oszustw, które mogą negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. Raz w roku możesz poprosić o bezpłatną kopię swojego raportu kredytowego z każdego biura kredytowego.
Utrzymuj długą historię kredytową
Długość historii kredytowej jest kolejnym ważnym czynnikiem, który wpływa na scoring kredytowy. Dlatego dobrym pomysłem jest utrzymywanie otwartych starych kont kredytowych, nawet jeśli nie korzystasz z nich aktywnie.
Ogranicz liczbę nowych wniosków kredytowych
Ubieganie się o wiele kont kredytowych w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na scoring kredytowy. Dlatego ogranicz nowe wnioski kredytowe, aby uniknąć niepotrzebnych zapytań kredytowych, które mogą negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.
Czy wysoki scoring kredytowy to pewny kredyt?
Chociaż wysoki wynik kredytowy jest zazwyczaj pozytywnym wskaźnikiem zdolności kredytowej, nie jest to jedyny czynnik, który banki i kredytodawcy biorą pod uwagę przy ocenie, czy zatwierdzić wniosek kredytowy.
Banki i kredytodawcy biorą pod uwagę czynniki pozytywne i negatywne, takie jak dochód, stosunek zadłużenia do dochodu, historię zatrudnienia oraz cel wniosku kredytowego przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu wniosku kredytowego. Biorą również pod uwagę ryzyko kredytowe wnioskodawcy na podstawie jego raportu kredytowego i historii kredytowej.
Dlatego nawet jeśli masz wysoki wynik kredytowy, nie jest to gwarancją, że zostaniesz zatwierdzony do otrzymania kredytu. Ważne jest, aby mieć stały dochód, rozsądny stosunek długu do dochodu i dobrą historię kredytową, aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu. Dodatkowo, na warunki oferowanego kredytu, takie jak oprocentowanie i limit kredytowy, mogą wpływać również czynniki inne niż ocena kredytowa, takie jak dochód wnioskodawcy, historia zatrudnienia i stosunek zadłużenia do dochodu.
