Kredyt na dom. Przeczytaj, zanim podpiszesz umowę

Kredyt hipoteczny to najczęstsze źródło finansowania kupna lub budowy domu, które wiążą się z ogromnymi kosztami. Kredyt na dom to jedno z najtańszych rozwiązań finansowych, ale trzeba pamiętać, że jest to zobowiązanie na kilkadziesiąt lat, dlatego należy dobrze zapoznać się z warunkami i ofertami banków, aby podjąć najlepszą dla siebie decyzje. Najlepsze oferty znajdziesz w jednym miejscu https://blogbank.pl/kredyty-gotowkowe/ . Dzięki temu z łatwością porównasz wszystkie parametry i podejmiesz właściwą decyzję. Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny? Przedstawiamy najważniejsze informacje.

Bank nie sfinansuje zakupu lub budowy domu w 100%, dlatego niezbędne jest posiadanie wkładu własnego. Minimalny wkład własny wynosi 20%, ale bank dopuszcza możliwość wniesienia 10% wkładu, jednak trzeba wtedy wykupić dodatkowe ubezpieczenie. Oznacza to, że gdy dom wart jest 600 000 zł, to trzeba posiadać 120 000 lub 60 000 zł wkładu własnego.

Całkowity koszt kredytu

Niezwykle ważne jest, aby dokładnie przeanalizować wszystkie koszty związane z zaciągnięciem kredytu, a więc prowizje, oprocentowanie i ewentualne inne opłaty. Przy czym należy pamiętać, że oprocentowanie częściowo jest zmienne, gdyż składa się z dwóch parametrów: stała marża banku i zmienne oprocentowanie WIBOR, który codziennie jest aktualizowany. Banki zazwyczaj aktualizują WIBOR co 3, 6 lub 12 miesięcy wtedy rata może ulec zmniejszeniu lub zwiększeniu. Dużym ułatwieniem w porównaniu kosztów poszczególnych ofert jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jednak może nie brać on pod uwagę wszystkich kosztów, dlatego warto dokładnie przeanalizować wszystkie wskaźniki razem.

Rata równa lub malejąca

Przed złożeniem wniosku o kredyt na dom, należy również podjąć decyzję, czy kredyt będzie spłacany w formie rat równych, czy malejących. Raty równe oznaczają, że przez cały okres kredytowania kwota spłaty będzie taka sama (chyba, że zmianie ulegnie WIBOR), a więc w początkowym okresie rata będzie składać się głównie z odsetek, a tylko w niewielkim stopniu spłacany będzie kapitał. Raty malejące, zakładają, że kwota spłaty kapitału jest cały czas taka sama, a odsetki naliczane są od pozostałej do spłaty części kapitału. Innymi słowy, szybciej spłacimy kapitał, odsetki będą coraz mniejsze, a więc i rata miesięczna będzie ulegać obniżeniu. Raty malejące pomogą uzyskać korzystniejsze warunki kredytu, a całkowity koszt pożyczki będzie niższy niż przy ratach równych, ale trzeba dobrze się zastanowić, czy na pewno stać nas na wyższe raty w początkowym okresie spłaty.

Zdolność kredytowa

Warto również przeanalizować swoją sytuację finansową i sprawdzić zdolność kredytową, na podstawie której bank określa jaką kwotę pożyczki hipotecznej gotów jest nam udzielić. Może się okazać, że bank nie przyzna kredytu w zaplanowanej kwocie. Co wpływa na zdolność kredytową? Przede wszystkim finanse, a więc wysokość dochodów i wszystkie zobowiązania finansowe, na podstawie których określana jest kwota, która pozostaje nam do dyspozycji. W dochody wliczane są wszystkie legalne i stałe źródła pieniędzy (praca, emerytura, renta, działalność rolna itp.). Natomiast wśród zobowiązań finansowych brane są pod uwagę: czynsz, media, alimenty, spłata innych kredytów (także zakupów na raty) itp.

Na zdolność kredytową wpływa również forma zatrudnienia, a najkorzystniejsza jest oczywiście umowa o pracę. Samozatrudnienie, umowa zlecenie i umowa o dzieło wpływają negatywnie na naszą ocenę finansową. Ważne czynniki, które brane są pod uwagę przez bank to również: wiek, wykształcenie, rodzaj wykonywanego zawodu i liczba osób na utrzymaniu. Banki często określają, jaki jest wiek maksymalny, który kredytobiorca może mieć w dniu całkowitej spłaty kredytu. Przykładowo jeśli wiek maksymalny wynosi 75 lat, to osoba, która ma 52 lata może otrzymać kredyt, ale nie na okres dłuższy niż 23 lata.

Gdzie w Bytomiu można uzyskać kredyt?

W Bytomiu najwięcej placówek bankowych zlokalizowanych jest w centrum miasta. Na placu Kościuszki znajduje się oddział Santander Bank, tak samo jak placówka Alior Banku (plac Kościuszki 12). Getin Noble Bank znajduje się przy ulicy Katowickiej 16, natomiast PNB Paribas Bank przy ulicy Dworcowej 1.